Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Опрошенные изданием эксперты отвечают на вопросы о том, как получить страховую выплату в срок и избежать недобросовестных действий страховщиков.

Комсомольская правда-Кубань, 12 сентября 2006 г.

Как не попасться на удочку лжестраховщиков

2060 просмотров

Верный способ, по мнению специалистов, - внимательно читать законы
Страховая культура кубанцев растет - это факт. Людям есть что терять - дорогие машины, элитное жилье. Владельцев всего этого богатства уже не нужно агитировать за покупку страхового полиса. Они сами, по своей воле отстегивают кругленькие суммы, чтобы в случае чего компенсировать потери. Вот только число страховых компаний, которые то и дело задерживают, а то и вовсе не выплачивают положенных сумм компенсации, тоже становится все больше.
Мы не ошиблись, когда решили пригласить в пресс-центр редакции "КП" - Кубань" юристов Александра Волошина, Дмитрия Долгих и исполнительного директора Ассоциации предприятий торговли и обслуживания автотранспортных средств Краснодарского края Владимира Хромцова. Звонков было столько...
Противоречия в законах - повод отказать в выплате
- Здравствуйте, вас беспокоит Владимир Кравченко. Как правильно застраховать свою жизнь и здоровье и не нарваться на мошенников? Не хочется попасть в аварию, а потом прямо с больничной койки писать заявления в суд о том, что мне не выплачивают положенные деньги.

Александр Волошин:
- Однозначного ответа на этот вопрос не может быть по целому ряду причин. Во-первых, рынок страховых услуг у нас находится еще в стадии становления - законы только принимаются, судебная практика только формируется. Да, пробелов и противоречий в сфере страхования заметно поубавилось, но их еще хватает. Страховые компании до сих пор используют неточные формулировки закона, размытые фразы в угоду своим интересам.
Во-вторых, не стоит забывать о множестве незаконных схем, к которым очень часто прибегают страхователи, например, владельцы транспортных средств. В этой ситуации страховые компании, являющиеся независимыми хозяйствующими субъектами, вправе защищать свои имущественные интересы всеми законными средствами и способами. Это абсолютно правильно.
Но, к сожалению, судебная практика показывает, что это право многие СК понимают гипертрофированно. Возможно, именно поэтому для целого ряда СК сложилось своеобразное правило: если есть хоть малейшая зацепка, неточность, противоречие в документах - отказать. Мириться с таким подходом, безусловно, нельзя. И единственно возможным способом защитить свои права в такой ситуации остается обращение в суд.
Так что любой однозначный ответ на ваш вопрос будет заведомо неправильным. Внимательно читайте договор и правила добровольного страхования перед его подписанием, пролистайте Закон "Об ОСАГО" и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, и следуйте приведенным рекомендациям.
Что касается больничной койки, то с нее вам писать заявление в суд не придется хотя бы потому, что в страховую компанию вы обращаетесь, когда лечение закончено. То есть вы уже получили документы, необходимые для расчета периода вашей нетрудоспособности. Так что сначала лечитесь, а посудиться всегда успеете. Срок исковой давности - три года. Либо два, если вред был причинен только вашему имуществу (ст. 966 ГК РФ.).

Оценщики могут быть в доле
- Василий беспокоит. Уважаемые юристы, как мне поступить? Дело в том, что оценщики насчитали ущерб после аварии 23 тысячи 500 рублей. Страховая фирма предложила получить 18 400, в противном случае - обращаться в суд...
Александр Волошин:
- Предложение страховой компании выплатить на пять тысяч рублей меньше - один из самых распространенных случаев при решении вопроса о страховой выплате. Но, прежде чем что-то предпринимать, выясните, чем СК мотивирует свое решение. Не исключено, что вам эксперт указал неправильный процент износа транспортного средства либо вообще его не учел. Тогда страховщик прав. Но не исключено и то, что он просто "зажимает" деньги. В этом случае представители СК могут вам говорить о том, что эксперт завысил среднюю стоимость нормо-часа на ремонтные работы либо включил ненужные ремонтные работы, либо слишком много нормо-часов посчитал на определенные виды ремонта и так далее. Но СК - не эксперт и не оценщик, чтобы делать такие выводы.
В соответствии с п. 7 ст. 12 Закона "Об ОСАГО", "в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства".
Я вам советую для начала отправить досудебную претензию в СК. Если ее решение не изменится, то, не задумываясь, обращайтесь в суд с приложением копии проведенной оценки и других документов.

- Добрый день. Меня зовут Александра. Может ли фирма отправлять меня к своему оценщику?
Владимир Хромцов:
- Ваши опасения небеспочвенны. В большинстве случаев сумма страховой выплаты, посчитанная оценочными компаниями, к которым отправляет СК, действительно оказывается ниже. Однако в соответствии с п. 3 ст. 12 ФЗ "Об ОСАГО", именно на СК лежит обязанность организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня вашего обращения, если иной срок с вами не согласован. Если в указанный срок СК не организовала независимую экспертизу, то на основании п. 4 ст. 12 ФЗ "Об ОСАГО" вы вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой, не представляя поврежденное имущество СК для осмотра, но предупредив ее о том, что собираетесь это сделать.
Стоимость независимой экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению СК по договору обязательного страхования (п. 5 ст. 12 ФЗ "Об ОСАГО"). Так что сохраняйте у себя документы, подтверждающие оплату.

15 дней - календарных или рабочих?
- Здравствуйте, можно вопрос задать?
Дмитрий Долгих:
- Конечно, для того здесь и сидим!
- Имеет ли право страховая фирма нарушать сроки выплаты компенсации - две недели? Ведь я им деньги заплатил, а они мне почему-то нет. Прошло три недели. Может, стоит подать иск в суд?
- Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ОСАГО", СК рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. Если по истечении указанного срока страховая компания не выплатила страховую выплату либо выплатила ее часть, то с этого момента СК уже несет ответственность за неисполнение денежных средств (ст. 395 ГК РФ).
К сожалению, в законе установлено, что выплата должна быть осуществлена в течение 15 дней, но не указано, календарные это дни или рабочие. В Гражданском кодексе (глава 11) говорится о том, что все сроки в России исчисляются применительно к календарным дням. Но Правилами страхования установлено, что дни эти - рабочие. Кроме того, у СК есть еще 3 рабочих дня на осуществление самой страховой выплаты. В итоге получается 18 рабочих дней, или практически месяц.
До сегодняшнего дня указанная коллизия в законодательстве не устранена, что, безусловно, на руку СК. Вместе с тем вы вправе обратиться в суд, предварительно направив в СК досудебную претензию. Однако в самом суде необходимо будет дополнительно доказать факт нарушения СК сроков для страховой выплаты, сославшись на данную коллизию в законодательстве.

"Мне не хотят платить за пожар"
- Добрый день, меня зовут Ирина. Мне отказали в выплате страхового возмещения по пожару. Эксперты установили, что возгорание произошло из-за нарушения правил пожарной безопасности. Придется идти в суд. Подскажите, на какие моменты мне опираться, что можно предъявить страховой фирме?
Дмитрий Долгих:
- В стандартных правилах страховщика и договорах большинства страховых компаний говорится о том, что нарушение правил пожарной безопасности является основанием для освобождения компании от ответственности за ущерб. Однако эти нормы противоречат ст. 963 ГК РФ. Суть ее в том, что владелец сгоревшего имущества, нарушивший правила безопасности, действительно не получает страховых выплат. Но только в том случае, если будет доказано, что он сделал это преднамеренно.
То же самое написано и в п. 9 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75).

- Здравствуйте, объясните, пожалуйста, если случится авария во дворе дома, могу ли я претендовать на страховую выплату?
Владимир Хромцов:
- Да. Об этом сказано в ст. 1 ФЗ "Об ОСАГО".
- Вот спасибо! Доброго вам здоровья.

Вырежи и сохрани

Что делать, если вы попали в ДТП
Советы юриста Александра Волошина
Вызовите на место происшествия кого-либо из ваших друзей или коллег - лишний свидетель никогда не помешает.
Перед подписанием внимательно изучайте все документы, составляемые сотрудниками ГИБДД на месте ДТП, и в первую очередь - объяснения виновника ДТП. Принимайте активное участие во всех производимых на месте ДТП замерах и обследованиях. Требуйте включения в протокол об административном правонарушении всех находящихся на месте ДТП свидетелей и в первую очередь - очевидцев.
Сразу обращайте внимание сотрудников ГИБДД на все неточности в обстоятельствах ДТП: наличие или отсутствие дополнительных помех и пр. Все это впоследствии может быть использовано страховой компанией для обоснования отказа в страховой выплате. Требуйте их исправления.
При оформлении ДТП вам должны выдать справку о ДТП с указанием повреждений вашего транспортного средства. Проследите, чтобы в ней были указаны все внешние повреждения транспортного средства, причем они должны быть продублированы во всех остальных документах и в первую очередь - в протоколе осмотра места ДТП.
Перед обращением в страховую компанию и в дальнейшем всегда снимайте копии со всех документов и храните их у себя. При этом делайте копии даже с незначительных, по вашему мнению, документов, например, чеков об оплате.
При обращении в страховую компанию требуйте от ее сотрудников поставить отметку (подпись, дата и печать) о принятии от вас документов на копиях. Либо пусть вам предоставят расписку, уведомление и пр. Если страховщики отказываются это делать, посылайте документы заказными письмами с уведомлением о вручении.
Помните, сотрудники страховой компании вовсе "не истина в последней инстанции", поэтому всегда требуйте аргументировать их точку зрения со ссылками на конкретные нормы закона. Чаще всего она не находит подтверждения в законе.
Законом предусмотрен жесткий срок для принятия решения о страховой выплате - 15 дней. При превышении этого срока незамедлительно отправляйте в страховую компанию досудебную претензию с подробным описанием своего случая и требованием незамедлительной выплаты всей причитающейся вам денежной суммы, указав при этом на возможные дополнительные издержки для страховой компании в случае неурегулирования вашего конфликта в досудебном порядке. Претензия должна строиться на фактах, а не на эмоциях и быть полностью обоснована ссылками на нормативные документы.
Аналогично действуйте и при занижении страховой компанией размера страховой выплаты, отказе в выплате компенсации потери товарного вида, предварительно сделав независимую экспертизу в другой авторитетной оценочной компании.
При отправлении в страховую компанию досудебной претензии обязательно указывайте, что ее копия послана в Федеральную службу страхового надзора (109097, г. Москва, ул. Ильинка, д. 10/2, стр. 1, тел. 7 (095) 748-45-10) и Российский союз автостраховщиков (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, строение 3, 4-й этаж (м. "Добрынинская"), тел. 7 (095) 931-99-72). Это придаст больший эффект вашей претензии.
При неполучении от страховой компании ответа на вашу претензию либо отказе в ее удовлетворении смело обращайтесь в суд.
Не стесняйтесь предъявлять страховой компании свои расходы, вызванные затягиванием страховой выплаты. Если вы пользуетесь в суде услугами представителя, предоставьте расписку в произвольной форме об оплате его услуг и требуйте возмещения и этих расходов. Обратитесь в местную поликлинику и пожалуйтесь на головные боли и беспокойство, возьмите справку у врача (например, невропатолога), приобретите успокоительные лекарства (потребуйте в аптеке кассовый и товарный чеки на эти препараты) и требуйте наряду с возмещением морального вреда возмещения расходов на эти лекарства.

Владимир ВЕРБИЦКИЙ 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »